Οι υποχρεώσεις μου προς την τράπεζα, για το στεγαστικό δάνειο.
Έχεις πάρει στεγαστικό δάνειο για να αγοράσεις σπίτι και η τράπεζα, σου ζητά να το ασφαλίσεις υποχρεωτικά;
Τι πρέπει να κάνεις και τι επιλογές έχεις; Όταν αναφερόμαστε στην ασφάλιση της κατοικίας , η οποία έχει αγοραστεί με δάνειο, θα συναντήσουμε διάφορες απόψεις να κυκλοφορούν.
Πάμε να δούμε ποιες είναι καθώς και ποιες τελικά ισχύουν.
Η ασφάλιση της κατοικίας είναι υποχρεωτική όταν έχει στεγαστικό δάνειο;
Από την στιγμή που λάβω το στεγαστικό δάνειο από την τράπεζα, η σύμβαση δανείου που έχω υπογράψει με υποχρεώνει να έχω ασφαλισμένη την κατοικία μέχρι και την αποπληρωμή του δανείου.
Το ποσό που ζητά η τράπεζα να αναφέρεται στο συμβόλαιο ασφάλισης κατοικίας ως ελάχιστο Κεφάλαιο Ασφάλισης , είναι το ποσό του δανείου που έχω λάβει.
Αν για παράδειγμα έχω πάρει ένα στεγαστικό δάνειο 50.000€ για να αγοράσω την κατοικία μου, η ασφάλιση που ζητά η τράπεζα να κάνω θα πρέπει να είναι για ασφαλιζόμενο κεφάλαιο 50.000€.
Εδώ ξεκινούν τα προβλήματα!
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας ασφαλίζουν και αποζημιώνουν με βάση την κατασκευαστική αξία του ακινήτου.
Πρακτικά αυτό σημαίνει πως, αν το σπίτι που αγόρασα είναι 100 τ.μ. και η κατασκευαστική του αξία είναι 100.000€, για αυτή την αξία θα πρέπει να ασφαλιστώ.
Όμως, εγώ, για την αγορά του σπιτιού, πήρα δάνειο 50.000€, και γι’ αυτό ασφαλίστηκα. Άρα είμαι σωστά ασφαλισμένος! Σωστά;
-Λάθος!
Δεν έχω ασφαλιστεί σωστά δυστυχώς!
Βάσει των όρων που έχουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, αν υπάρχει απόκλιση ανάμεσα στην πραγματική αξία και την ασφαλισμένη, δεν θα μπορέσω να αποζημιωθώ για το 100% της ζημίας αλλά για μέρος αυτής.
Έτσι σε περίπτωση ζημιάς, θα ενεργοποιηθεί ο όρος της Υπασφάλισης. Αυτό σημαίνει πως όποια διαφορά προκύψει στην αποζημίωση, θα την επιβαρυνθώ εγώ!
Θα πρέπει, δηλαδή, να πληρώσω από την τσέπη μου μέρος από την ζημιά.
Μάλιστα, η τράπεζα μπορεί να με υποχρεώσει να το κάνω, αφού μέχρι και την αποπληρωμή του δανείου έχει τον πρώτο λόγο, εφόσον το ακίνητο είναι υποθηκευμένο σε αυτήν.
Γι’ αυτόν τον λόγο είναι πολύ σημαντικό, ναι μεν να έχουμε ασφαλισμένο το σπίτι, αλλά και να έχουμε ασφαλιστεί για το σωστό ποσό.
Ποιες είναι οι υποχρεωτικές καλύψεις από τη τράπεζα;
Οι τράπεζες ζητούν να είναι ασφαλισμένο το κτίριο και το συμβόλαιο να περιλαμβάνει υποχρεωτικά την κάλυψη της Πυρκαγιάς και του Σεισμού.
Επίσης, υποχρεωτικά, όπως έχουμε αναφέρει θα πρέπει το συμβόλαιο να έχει ως ελάχιστο κεφάλαιο ασφάλισης το ποσό του δανείου και να αναφέρει ως δικαιούχο σε περίπτωση αποζημίωσης την τράπεζα που έχει χορηγήσει το δάνειο.
Προσοχή με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.
Η πολιτεία πλέον προσφέρει σε όλους τους ιδιοκτήτες κατοικιών με σημαντική έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ. Εφόσον πληρούνται οι παρακάτω προυποθέσεις:
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο της κατοικίας να περιέχει 3 συγκεκριμένες καλύψεις. Την κάλυψη της Πυρκαγιάς, την κάλυψη των Καιρικών Φαινομένων και την Κάλυψη του Σεισμού.
Το ασφαλισμένο κεφάλαιο του κτιρίου, να είναι τουλάχιστον υπολογισμένο με 1.000€/τ.μ.
Με δεδομένο πως η τράπεζα τις περισσότερες φορές ασφαλίζει μια κατοικία για τις «υποχρεωτικές» κατά τη σύμβαση δανείου καλύψεις (Πυρκαγιά, Σεισμός) καθώς και για το ποσό του δανείου, υπάρχει περίπτωση να χάσεις την έκπτωση του ΕΝΦΙΑ. Διότι δεν θα πληροί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχεις της προϋποθέσεις που έχει θέσει το κράτο.
Για αυτό θα πρέπει να ελέγξεις το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχεις φτιάξει με την τράπεζα.
Πρέπει να ασφαλιστώ υποχρεωτικά μέσω της τράπεζας;
Η απάντηση είναι Όχι!
Με εγκύκλιο που έχει εκδώσει η Τράπεζα της Ελλάδος με αριθμό 462, ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει ο ίδιος που θα ασφαλιστεί.
Αρκεί το συμβόλαιο που θα προσκομίσει, να πληροί τους όρους και τις καλύψεις που ζητά η τράπεζα του.
Σε αυτή την περίπτωση η τράπεζα θα πρέπει να κάνει δεκτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο του πελάτη.
Σημείωση: Η τράπεζα της Ελλάδος είναι η εποπτική αρχή για τις τράπεζες και τις ασφαλιστικές εταιρίες.
Εσύ, έχεις κάνει εγγραφή;
Μπορώ να επιλέξω την ασφαλιστική εταιρία που θα ασφαλιστώ;
Βεβαίως και μπορεί ο δανειολήπτης να επιλέξει από την αρχή ή στην ανανέωση του συμβολαίου διαφορετική ασφαλιστική εταιρία από αυτή που του είχε προτείνει η τράπεζα, αρκεί να τηρηθούν οι παραπάνω προϋποθέσεις.
Επιπλέον, αν η ασφάλιση είχε γίνει μέσω της τράπεζας θα πρέπει να προσκομίσεις τουλάχιστον ένα μήνα πιο νωρίς το νέο συμβόλαιο που θα αντικαταστήσει αυτό της τράπεζας.
Με αυτόν τον τρόπο δεν θα υπάρχει κίνδυνος η τράπεζα να προχωρήσει σε εξόφληση του εν ισχύ συμβολαίου μέσω του λογαριασμού μας (πάγια εντολή).
Τα 5 σημεία που πρέπει να γνωρίζω για την ασφάλιση μου σε περίπτωση στεγαστικού δανείου.
Ας δούμε σε τίτλους τι πρέπει να γνωρίζω για την ασφάλιση της κατοικίας που αγόρασα με δάνειο:
Από την στιγμή της σύναψης του στεγαστικού δανείου και μέχρι την αποπληρωμή του, είμαι υποχρεωμένος να το έχω ασφαλισμένο με τις καλύψεις και το κεφάλαιο που ζητά η τράπεζα.
Βάση της εγκυκλίου 462 από την Τράπεζας της Ελλάδος, μπορώ να επιλέξω ελεύθερα την ασφαλιστική εταιρία που θα ασφαλίσω την κατοικία μου, αρκεί το συμβόλαιο να συμφωνεί με του όρους και τις καλύψεις που ζητά η τράπεζα.
Θα πρέπει να προσκομίζω το νέο συμβόλαιο στη τράπεζα τουλάχιστον έναν μήνα πριν λήξει, εφόσον κάνω αλλαγή, ώστε να μην «τραβήξει» χρήματα η τράπεζα από τον λογαριασμό μου για την εξόφληση δικού της συμβολαίου.
Φροντίζουμε να υπάρχει αναλυτική περιγραφή του ακινήτου, όπως την ζητά η τράπεζα.
Φροντίζουμε να αναφέρεται η επωνυμία της τράπεζας που έχει χορηγήσει το δάνειο ως δικαιούχος – Ενυπόθηκος δανειστής.
Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα
Αν έχω πάρει δάνειο για την αγορά σπιτιού, τότε θα πρέπει να γνωρίζω τις υποχρεώσεις μου αλλά και τα δικαιώματά μου. Η ασφάλιση της κατοικίας είναι μία από αυτές τις υποχρεώσεις.
Η επιλογή της ασφαλιστικής και οι επιπλέον καλύψεις πέρα των όσων ζητά η τράπεζα αποτελούν δικαίωμά μου.
Φροντίζω πάντα, όμως, να είμαι σωστά ασφαλισμένος, ώστε να μην έχω πρόβλημα σε περίπτωση αποζημίωσης. Καθώς και να μπορώ να πληρώ τις προϋποθέσεις για την έκπτωση του ΕΝΦΙΑ που προσφέρει πλέον το Κράτος.
Γι’ αυτό ακόμα και σε μια τόσο απλή περίπτωση ασφάλισης, όπως αυτή του ακινήτου λόγω δανείου, φροντίζω πάντα να επικοινωνήσω με τον ασφαλιστή μου.
Με την βοήθειά του θα γίνουν όλα όπως πρέπει, ώστε να μην υπάρχει κανένα πρόβλημα τόσο με την τράπεζα, όσο και σε περίπτωση ζημιάς.
Εσύ έχεις ασφαλισμένη την κατοικία σου;
Επικοινώνησε μαζί μου, για να βρούμε το κατάλληλο πρόγραμμα με βάση τις ανάγκες σου για την ασφάλιση της κατοικίας σου.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, Likendin ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
